Как правильно взять кредит и «не утонуть» в долгах!
Кредит — удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита.
Основные правила, чтоб «Не утонуть» в долгах и избежать испорченной кредитной истории.
Правило №1: Не переоценивайте свои финансовые возможности
Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.
Пример
Саша: Мы с Таней поженились, взяли ипотеку, выплачиваем потихоньку. Теперь хотим взять еще один кредит, чтобы купить машину. Как понять, можем ли мы это себе позволить?
Комментарий специалиста: Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее. А так же можно составить финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.
Правило №2: Не берите кредит в первом же банке
Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Не забудьте навести справки о репутации банка. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.
Пример
Галина Сергеевна: Собираюсь взять потребительский кредит в банке «Честное слово», который как раз открыл отделение в соседнем доме. А сын говорит, что надо брать кредит в «Заманчиво» – там условия лучше, хотя и находится он далеко, ехать с пересадкой. Так куда мне лучше обратиться?
Комментарий специалиста: У этих банков есть лицензии, хорошая репутация, много кредитных предложений и клиентов. Чтобы понять, какой из них подойдет именно вам, сравните условия кредита и там и там. Сколько вы будете платить в банке, находящемся в соседнем доме, и в том, до которого долго ехать? Возможно, переплата несущественная и на дорогу вы потратите больше денег? А может, наоборот, вы сэкономите значительную сумму. Изучите, посчитайте — и выбрать будет легко.
Правило №3: Не забывайте о своих правах
Сейчас в интернете полно жутких историй о жестоких коллекторах и огромных штрафах за просроченный платеж по кредиту. Чтоб на такое не нарваться, стоит брать кредит только в организациях, у которых есть лицензия Банка России – и тогда страшного ничего с Вами не произойдет, т.к. банки и коллекторы действуют по закону. Но если же все таки кредитор оказался мошенником и угрожает Вам, то обращайтесь в Полицию.
Если обстоятельства сложились так, что Вы не можете внести очередной платеж вовремя (например: потеряли работу или заболели), не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, тогда советуем подойти в банк и поговорить с его представителями. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
Пример
Катя: Мне бы очень пригодились деньги на учебу, но с кредитом я не буду связываться никогда! Я слышала, что на день задержишь оплату — и коллекторы могут покалечить меня и близких, квартиру поджечь.
Комментарий специалиста: Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. Если вы решили взять кредит, но хотите все держать под контролем (так и нужно), стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы. И конечно, берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.
Правило №4: Не подписывайте договор, если не понимаете его условий
Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.
Пример
Андрей Павлович: Взял вчера автокредит. Дома с женой прочитали внимательно договор — оказывается, там еще и дорогая страховка. Переплачу лишнего. Можно ли отказаться от нее?
Комментарий специалиста: Да, вы можете отказаться от страховки при определенных условиях, для этого есть период охлаждения. Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта, со страховкой и без.
Правило №5: Не тяните с погашением кредита
Погашайте кредит вовремя, т.е. соблюдайте график выплат. Не откладывайте очередной платеж на последний момент. Если платеж не списывается автоматически с карты, то стоит поставить напоминание в телефоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появится возможность внести досрочный платеж, воспользуйтесь этим. Этим вы уменьшите платеж или срок кредита, а так же убережете себя от возможных проблем в будущем – вдруг вам задержат зарплату, и вы не сможете внести очередной платеж вовремя.
Пример
Артем: Купил смартфон в кредит, в салоне связи помогли оформить. Консультант несколько раз предупредил, что задерживать платежи по кредиту не стоит. Потом бумажка с графиком платежей куда-то потерялась, и я забыл выплатить деньги в срок. Смартфон обошелся втридорога.
Комментарий специалиста: Печально, но ничего не поделаешь. Новый график платежей можно было взять в отделении банка, который выдал вам кредит. Уточнить суммы и сроки выплат можно также по телефону горячей линии банка. Кроме того, график платежей, скорее всего, отображается в интернет-банке, если такой сервис есть у вашего банка. И не забывайте: у смартфона есть функция напоминания, воспользуйтесь ею в следующий раз.
Правило №6: Не забудьте закрыть кредит
Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита или получите справку. Проверьте свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.
Пример
Антон Борисович: Брал кредит на ремонт, но внезапно появились деньги, решил закрыть досрочно. Позвонил на горячую линию, узнал, сколько осталось уплатить, чтобы погасить кредит, и перевел всю сумму на карту. Радовался, что быстро отделался, на процентах сэкономил. А тут СМС от банка — оказывается, продолжают капать проценты. Как же так?
Комментарий специалиста: Скорее всего, вы просто положили на счет деньги и никак не оформили досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте. Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.
Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение договора. Чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.